從“開(kāi)盲盒”到“明白賬” 央行試點(diǎn)推動(dòng)企業(yè)貸款成本全透明

“以前貸款就像開(kāi)盲盒，簽完合同才發(fā)現(xiàn)還有擔(dān)保費(fèi)、評(píng)估費(fèi)、公證費(fèi)等各種‘隱藏款’。”一家企業(yè)負(fù)責(zé)人說(shuō)：“現(xiàn)在變了，貸款的每一項(xiàng)成本都列得清清楚楚，我們?cè)谫J款前即可全面了解所有成本項(xiàng)目，真正實(shí)現(xiàn)‘看得見(jiàn)、算得清、可比較’，融資成本成為了一筆明白賬”。

企業(yè)口中的變化，源于中國(guó)人民銀行正在組織開(kāi)展的明示企業(yè)貸款綜合融資成本試點(diǎn)工作。2024年9月以來(lái)，中國(guó)人民銀行在山西、江西、山東、湖南、四川五個(gè)省份啟動(dòng)明示企業(yè)貸款綜合融資成本試點(diǎn)工作，組織銀行會(huì)同企業(yè)填寫(xiě)《企業(yè)貸款綜合融資成本清單》（即“貸款明白紙”）。

“貸款明白紙”清單絕非簡(jiǎn)單的費(fèi)用羅列，它要求逐項(xiàng)填寫(xiě)企業(yè)獲得貸款需承擔(dān)的所有成本：利息支出要寫(xiě)明年化利率，抵押費(fèi)要注明收費(fèi)主體是銀行還是第三方，甚至連支付方式（一次性支付還是分期支付）、支付周期（與貸款期限同步還是單獨(dú)結(jié)算）都要一一列明。最關(guān)鍵的是，所有成本都要按統(tǒng)一方法折算成年化利率，讓企業(yè)能一眼看清綜合融資成本到底是多少。

“就像買東西突然有了價(jià)簽。”晉江市一位小企業(yè)主的經(jīng)歷頗具代表性。他最初計(jì)劃通過(guò)中介貸款50萬(wàn)元，“貸款明白紙”填到一半就發(fā)現(xiàn)不對(duì)勁：中介說(shuō)的“利率5%”背后，還藏著1.5萬(wàn)元“介紹費(fèi)”，折算成年化率后，綜合成本高達(dá)8.2%。建設(shè)銀行客戶經(jīng)理看到清單后，主動(dòng)建議他改用住宅抵押的經(jīng)營(yíng)貸款，不僅利率降至2.95%，連住宅評(píng)估費(fèi)、抵押登記費(fèi)、房屋保險(xiǎn)費(fèi)都由銀行承擔(dān)，直接省下2萬(wàn)多元。

據(jù)有關(guān)專家介紹，企業(yè)貸款綜合融資成本可分為利息成本和非利息成本兩類。其中，利息成本方面，中國(guó)人民銀行2021年即發(fā)布第3號(hào)公告，推動(dòng)所有貸款產(chǎn)品明示年化利率水平，借款人對(duì)貸款利率已經(jīng)比較了解。而非利息成本主要指融資費(fèi)用，包括抵押費(fèi)、擔(dān)保費(fèi)、中介服務(wù)費(fèi)等，涉及多個(gè)收費(fèi)主體，收費(fèi)名目多、不透明，層層疊加，導(dǎo)致部分企業(yè)“體感”的融資成本仍較高。

“特別是對(duì)許多中小企業(yè)、民營(yíng)企業(yè)來(lái)說(shuō)，融資費(fèi)用往往是綜合融資成本的重要組成部分，明示包括各類融資費(fèi)用在內(nèi)的企業(yè)綜合融資成本，成為促進(jìn)企業(yè)綜合融資成本下降的關(guān)鍵一環(huán)。”業(yè)內(nèi)專家表示。

“貸款明白紙”的功能，遠(yuǎn)不止于讓費(fèi)用“看得見(jiàn)”。試點(diǎn)近一年來(lái)，它正在悄然重塑中小企業(yè)融資的生態(tài)邏輯，促進(jìn)中小企業(yè)綜合融資成本下降。

一方面，提高了融資“透明度”，保障企業(yè)知情權(quán)。“貸款明白紙”詳細(xì)列明了企業(yè)需承擔(dān)的貸款利息支出和各項(xiàng)非利息支出，并列示了收費(fèi)主體、支付方式、支付周期等，減少信息不對(duì)稱，使企業(yè)對(duì)各項(xiàng)融資費(fèi)用心中有數(shù)。企業(yè)普遍反映，填寫(xiě)“貸款明白紙”幫助其全面了解銀行貸款產(chǎn)品和融資費(fèi)用來(lái)源，知悉了銀行讓利情況，充分保障企業(yè)知情權(quán)和金融消費(fèi)者合法權(quán)益。

另一方面，提高融資“適配度”，推動(dòng)融資成本下降。企業(yè)通過(guò)填寫(xiě)“貸款明白紙”，能夠更加全面、清晰了解是否充分享受了優(yōu)惠政策，還有哪些減免空間，能夠在“明底數(shù)”的情況下?tīng)?zhēng)取政策優(yōu)惠，或通過(guò)議價(jià)合理降低融資成本。

同時(shí)，“貸款明白紙”也提高銀企“信任度”，提升金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)質(zhì)效。“貸款明白紙”將散落在合同或協(xié)議文本中的各項(xiàng)成本歸集到一起，便于銀行為企業(yè)量身定制服務(wù)，也有利于增強(qiáng)銀企雙方互信，深化合作共贏。（記者 向家瑩）