財政金融協同降低居民和經營主體信貸成本——貼息政策惠民生促消費

消費貸款領域的“國補”來了。8月13日，國新辦舉行新聞發布會介紹個人消費貸款貼息政策和服務業經營主體貸款貼息政策有關情況。財政部副部長廖岷表示，兩項貼息政策通過進一步強化財政和金融協同，撬動更多信貸資金精準投向消費領域，降低居民和經營主體的信貸成本，在保障和改善民生的同時，通過提振消費暢通經濟循環。

合力拉動消費增長

“消費是經濟增長的重要引擎，是暢通國內大循環的關鍵環節。”廖岷說。近日，財政部聯合相關部門發布《個人消費貸款財政貼息政策實施方案》《服務業經營主體貸款貼息政策實施方案》，支持促消費、擴內需。

個人消費貸款貼息政策是中央財政首次對個人消費貸款進行貼息，直接惠及廣大人民群眾。按照方案，貼息對象為相關貸款經辦機構個人消費貸款中實際用于消費的部分，包括單筆5萬元以下日常消費，以及單筆5萬元及以上的家用汽車、養老生育、教育培訓等重點領域消費，貼息比例為1個百分點，大體為當前商業銀行個人消費貸款利率水平的三分之一，政策實施期限1年，具體為2025年9月1日至2026年8月31日。

同步實施的服務業經營主體貸款的貼息政策，貼息對象是向消費領域服務業經營主體發放的銀行貸款，聚焦餐飲住宿、健康、養老等8類主要消費服務領域。貼息比例為1個百分點，可以貼息1年。上述領域的服務業經營主體單戶享受貼息的貸款規模最高是100萬元，單戶享受貼息最高1萬元。2025年3月16日至12月31日期間簽訂貸款合同且相關貸款資金發放至經營主體的，按照貸款本金對經營主體進行貼息。

“如果按照1%的貼息比例，意味著1元的貼息資金，可能帶動100元的貸款資金用于居民消費，或是消費領域服務業的供給。”廖岷說。

商務部服務貿易和商貿服務業司負責人王波表示，本次發布實施的個人消費貸款貼息政策和服務業經營主體貸款貼息政策，從需求端和供給端雙向發力，統籌增強消費能力和擴大有效供給，對提振消費特別是擴大服務消費將產生積極作用。

享受流程簡潔高效

兩項貼息政策支持力度大、惠及范圍廣，享受政策的程序是否復雜？對此，財政部金融司司長于紅介紹，政策設計遵循了簡便易行的原則，貼息資金的申請、審核等工作，均由貸款經辦機構和地方政府相關部門來完成，力求最大限度減輕借款人的操作負擔。

個人消費貸款貼息方面，借款人在申請個人消費貸款簽訂相關貸款合同的同時，只需要增加一個操作，就是授予貸款經辦機構相關權限，允許其識別貸款發放賬戶或者指定賬戶的交易信息。貸款經辦機構根據個人實際消費情況，按照政策規定的貼息比例、貼息上限等要求計算財政貼息金額，在定期收取貸款利息時，直接扣減由財政承擔的貼息資金。

于紅提示，居民享受個人消費貸款貼息的條件，核心是要有真實的消費行為。個人消費貸款貼息政策支持的是消費者合理的借貸需求和真實的消費行為，如果借款人使用個人消費貸款用于一些非消費領域，或是其他違規套利行為，這不屬于政策的支持范圍，將無法取得貼息資金。

服務業經營主體貸款貼息方面，借款主體同樣不需要進行貼息的申請，只需要按照正常的信貸流程在銀行辦理貸款。經辦銀行收到財政貼息資金以后，對經營主體已經支付的利息，一次性向經營主體返還對應的貼息資金；對于經營主體未來需支付的利息，貸款經辦銀行在后續按期收取時，直接扣除對應的貼息資金。

“服務業經營主體貸款貼息的條件，核心是要將貸款資金用于經營活動。”于紅說，貸款資金必須合規用于正常的經營活動，重點是要改善消費基礎設施、提升服務供給能力，不能用于投資理財和套利活動。

部門協作嚴格管理

按照部署，兩項政策實行全流程管理，中央和地方相關部門各司其職，嚴格把好資金審核、撥付等關口，確保政策執行效果。

金融監管總局新聞發言人、政策研究司司長郭武平表示，金融監管總局將配合財政部指導貸款經辦機構強化主體責任、優化金融服務，把好事辦好。在信貸管理方面，貸款經辦機構按照市場化、法治化原則和相關信貸管理規定自主開展差異化授信，合理設置消費貸款的額度、期限、利率，自主決策貸款發放條件并及時發放貸款資金。在貸款用途方面，貸款經辦機構要健全信息系統，對貸款賬戶符合條件的消費信息進行識別。在監督管理方面，督促貸款經辦機構按照財政部規定和要求，做好貸款貼息資金的測算、審核、申請工作。

今年以來，人民銀行綜合運用多種貨幣政策工具，出臺一系列支持消費的政策舉措，包括設立了5000億元服務消費與養老再貸款等。“下一階段，人民銀行將配合財政等部門抓好政策落實，強化政策合力，全力做好金融支持消費工作。”中國人民銀行信貸市場司負責人車士義說，將指導金融機構用好用足再貸款和貼息政策，加大對住宿餐飲、文體娛樂、旅游教育、養老托育等服務消費重點領域信貸投放；指導金融機構深化與線上、線下消費場景的融合，提供個性化服務，簡化審批流程。此外，提高消費貸款利率定價能力，根據客戶需求和風險特征進行產品創新和差異化定價；持續推進支付服務便利化，聚焦食、住、行、游等消費場景，為消費者提供高效、便捷的消費支付體驗。

王波表示，商務部將指導地方商務主管部門結合促消費活動加強政策宣介，提升政策知曉度和宣傳覆蓋面；督促指導省級商務主管部門認真審核經辦銀行省行報送的相關材料，審核貸款是否符合支持范圍和貼息條件，及時將審核結果反饋省級財政、金融監管部門，讓政策紅利惠及符合條件的經營主體。（記者 曾金華）