深化風險減量 險企加速布局健康管理子公司

9月17日，國家金融監督管理總局（以下簡稱“金融監管總局”）發布批復，同意中國人民健康保險股份有限公司（以下簡稱“人保健康”）投資設立人保健康管理有限公司（以下簡稱“人保健康管理公司”）。

這意味著由保險公司設立的健康管理子公司又增加了一家。業內人士認為，設立專業的健康管理公司，既是保險公司優化保險附加服務的表現，也是人身險風險減量走向專業化的重要舉措之一。未來，隨著健康保險和健康管理的深度融合，協同效應將更加明顯。

設立健康管理子公司

根據金融監管總局批復，人保健康將用2億元自有資金設立人保健康管理公司，持股比例100%。

對此，人保健康對記者表示，公司深入推進大健康生態建設和“健康工程”實施，著力構建“保險+健康服務+科技”新商業模式，把健康管理服務作為風險減量的重要手段，堅持健康保險和健康管理雙輪驅動、融合互推，構建覆蓋全流程的健康管理服務體系，有效降低客戶疾病和失能風險發生率，助力人民群眾從“被動醫療”向“主動健康”轉變。

人保健康表示，下一步將以專業健康管理公司為抓手，加強健康保險和健康管理融合發展的生態布局，進一步推動實現健康險商業模式由傳統費用報銷型向管理式醫療轉型。同時，人保健康借助專業健康管理公司的建設，進一步賦能集團業務高效協同，實現產、壽、健和投資等板塊的業務與服務的深度融合。

在此之前，由保險公司設立專業健康管理公司在行業已有先例。例如，2017年，招商信諾人壽保險有限公司設立招商信諾健康管理有限責任公司，后者專注于健康管理服務，提供健康咨詢服務、醫療服務、藥品批發等業務。2018年，中國太平洋人壽保險股份有限公司設立太平洋醫療健康管理有限公司，后者聚焦康復醫療和健康管理，推進中國太保“大康養”戰略落地。另外，近年來，一些人身險公司也加速設立健康管理公司。

對此，對外經濟貿易大學創新與風險管理研究中心副主任龍格在接受記者采訪時表示，保險公司推進經營模式轉變，從傳統的“事后理賠”轉向“事先防范、事中干預”，實現商業保險與醫療服務、醫療機構的有效銜接，同時構建“醫、藥、康、護、健、險”大健康生態體系，這是險企設立健康管理公司的核心動因。此外，健康管理公司還可向非保單客戶提供健康管理服務，拓展業務范圍，挖掘潛在市場機會。

在天職國際會計師事務所保險咨詢主管合伙人周瑾看來，險企打造的大健康生態是一個“產品+服務”的生態，服務范圍從原來防御性的理賠服務，擴大到提供診療預約等服務，還需要逐步向前端轉移，覆蓋預防性的健康監測、體檢早診、疾病預防等日常性質的健康管理服務，保險公司設立健康管理子公司，就是為了更專業地提供全方位的健康管理服務。

協同效應將更加明顯

設立專業的健康管理公司，既是保險公司通過服務開展差異化競爭的體現，也是其深化風險減量的重要舉措。

從市場競爭來看，周瑾認為，僅從保險產品本身來看，同質化較難避免，但服務可以更加突出自身的特色化和差異化。服務體系的打造更需要下功夫，鏈接醫保、醫院、藥企等多方，為客戶提供更便捷的服務，從而提高客戶黏性，提升客戶續保水平，提升險企整體經營水平。

風險減量是指保險公司通過主動介入被保險標的的風險管理過程，降低風險事故發生的概率或減小事故造成的損失，從而實現風險總量的減少。從這方面看，周瑾認為，預防性的健康管理服務，有利于做好客戶健康狀況的篩選和產品定價，也可以及時采取干預措施降低疾病發生概率或減少治療費用，從而更好地控制后端的賠付成本，這也是人身險風險減量的重要內容。龍格認為，人身險風險減量的核心是通過健康管理降低疾病發生率，驅動險企業務從保費規模導向轉向健康經營導向。

保險公司在設立專業健康管理公司后，也將推進業務融合。龍格認為，此前的行業實踐表明，保險公司和健康管理公司的業務融合主要體現在兩方面，一是在服務層面，將健康管理作為保險業務的組成部分或增值服務，形成“保險+服務”模式；二是在數據與風控層面，通過健康管理收集數據，輔助保險精算定價和風險管理，并探索與醫療機構的數據共享以優化服務。

整體來看，業內人士認為，隨著健康保險和健康管理的深度融合與良性互動，協同效應將更加明顯，保險公司、健康管理公司和消費者都將受益。不過，龍格也表示，健康管理效果的顯現通常需要3年—5年，時間較長，如何對其長期效果進行精準的量化評估仍面臨一定挑戰。(記者 冷翠華)