央行發布新規侵害金融消費者權益成本將大幅提高

日前，中國人民銀行發布修訂后的《金融消費者權益保護實施辦法》，并提升文件效力層級。文件對與金融消費者息息相關的權利作出了規范，在公平交易權與自主選擇權方面提出了更為明確的要求，豐富并優化了金融消費者信息安全權方面的條款。文件還明確了銀行和支付機構的法律責任，以解決金融消費者權益保護領域違法違規成本較低的問題。

中國人民銀行日前發布了《金融消費者權益保護實施辦法》（以下簡稱《辦法》），這是在《金融消費者權益保護實施辦法》（銀發〔2016〕314號文印發）基礎上，結合新需求、新情況、新問題，修訂增補相關條款后發布的。值得注意的是，《辦法》已經升格為部門規章。

新規中有哪些變化與金融消費者息息相關？升格后的《辦法》又將對金融消費者權益保護起到怎樣的作用？

文件效力層級提升

眾所周知，在消費者權益保護方面，我國有《中華人民共和國消費者權益保護法》。但在金融消費者保護領域，由于其涉及內容專業性較強，長期以來專家學者呼吁應細化消費者權益保護法中涉及金融的內容。

這也正是此次《辦法》升格的背景之一。央行有關部門負責人表示，消費者權益保護法中的相關內容在金融領域應當作出更為細致的規定。原規范性文件效力層級較低，提升《辦法》的法律效力層級將更有利于金融消費者權益保護工作的開展。

央行有關部門負責人介紹，原有的《辦法》已經實施3年多，金融消費領域出現了許多新情況、新問題，黨中央、國務院對于金融消費者權益保護也提出了新要求。因此，需要在原有規范性文件基礎上出臺部門規章，及時調整監管手段和策略。

“監管部門對金融消費者權益保護越來越重視。”蘇寧金融研究院研究員黃大智表示，近幾年互聯網金融快速發展，金融消費者面臨新風險，比如“e租寶”等打著互聯網金融產品創新的幌子，侵犯了金融消費者權益，也加劇了金融風險的集聚。因此，近年來每年兩會期間，都有代表委員建議升格金融消費者權益保護辦法。

加大違法違規成本

此次發布的《辦法》解決了金融消費者權益保護領域違法違規成本較低的問題。

對于實踐中反映強烈的問題，央行在《辦法》中作出了比較詳細的規范。《辦法》規定，銀行、支付機構應當對營銷宣傳內容的真實性負責。銀行、支付機構實際承擔的義務不得低于在營銷宣傳活動中通過廣告、資料或者說明等形式對金融消費者承諾的標準。

黃大智表示，這意味著隱瞞、誤導、夸大收益、承諾保本、用監管部門備案做背書等宣傳行為將一律不允許。這部分內容與2019年12月份央行等四部委發布的《關于進一步規范金融營銷宣傳行為的通知》中對金融營銷行為作出的規范一致。可以說，浮夸的金融產品營銷文案將越來越少，金融從業人員都要為自己發出的每一條營銷信息負責。

對于“存單變保單”等誤導消費者或搭售產品的行為，《辦法》也有明確的針對性條款：銀行、支付機構應當尊重金融消費者購買金融產品或者服務的真實意愿，不得擅自代理金融消費者辦理業務，不得擅自修改金融消費者的業務指令，不得強制搭售其他產品或服務。

在提供金融服務的過程中，《辦法》也要求相關工作人員“說人話”，讓金融消費者聽得懂、能理解。《辦法》強調，銀行、支付機構對金融產品和服務開展信息披露時，應當使用有利于金融消費者接收、理解的方式。對利率、費用、收益及風險等與金融消費者切身利益相關的重要信息，應當根據金融產品或者服務的復雜程度及風險等級，對其中關鍵的專業術語作出解釋說明，并以適當方式供金融消費者確認其已接收完整信息。

同時，銀行、支付機構向金融消費者說明重要內容和披露風險時，應當依照法律法規和監管規定留存相關資料，自業務關系終止之日起留存時間不得少于3年。

對于消費者金融信息保護，《辦法》更是設置了專門章節予以規范。《辦法》明確，銀行、支付機構不得收集與業務無關的消費者金融信息，不得采取不正當方式收集消費者金融信息，不得變相強制收集消費者金融信息；銀行、支付機構收集消費者金融信息用于營銷、用戶體驗改進或者市場調查的，應當以適當方式供金融消費者自主選擇是否同意。

央行相關部門負責人表示，《辦法》在延續原有金融信息保護專章的基礎上，以實現保護金融消費者信息安全權為目的，從信息收集、披露和告知、使用、管理、存儲與保密等方面作了優化，如明確銀行、支付機構及其工作人員應當對消費者金融信息嚴格保密，不得泄露或者非法向他人提供等。

增強風險防范意識

專家表示，新出臺的《辦法》有諸多提升和進步，也更有利于金融消費者權益保護，同時也還有更多內容亟待提升，比如監管部門的監管協同等。

專家認為，做好金融消費者保護也需要幫助消費者提升金融素養和風險防范意識。

最近幾年，金融監管部門每年都會舉行“金融知識普及月 金融知識進萬家”活動，其目的就是提升城鄉居民金融知識水平和風險防范意識，讓金融消費者知曉自己不僅依法享有財產安全權、依法求償權，還有知情權、自主選擇權、公平交易權、信息安全權等，同時引導消費者樹立理性投資、價值投資觀念。

在今年的“金融知識普及月”活動上，銀保監會消保局、央行消保局主要負責人表示，金融消費者也需要提升保護自身權益的意識，堅持四個“正規”——正規持牌機構、正規銷售渠道、正規從業人員和正規投訴渠道。

此次《辦法》中明確，金融消費者與銀行、支付機構發生金融消費爭議的，鼓勵金融消費者先向銀行、支付機構投訴，鼓勵當事人平等協商，自行和解。同時，也公布了第三方解決渠道——央行分支機構設立投訴轉辦服務渠道。金融消費者可以通過銀行、支付機構住所地、合同簽訂地或者經營行為發生地央行分支機構投訴。（記者 陳果靜）