信用卡消費：你“被分期”了嗎？

信用卡消費一時爽，但還款時需留意是否“被分期”。

不知不覺中信用卡“被分期”

“我總共消費還不到600元，怎么就變成分期還款呢？”接到銀行的短信時，“悠悠”很納悶。大學畢業后，“悠悠”選擇了在福州工作。為了不讓自己的生活過得太局促，她到銀行給自己申請了一張信用卡，并在銀行工作人員的指引下在分期還款一欄打鉤，“分期會讓還款壓力小一點”。“悠悠”沒有想到的是，只要選擇了分期還款，接下來她在最低還款線之上的所有信用卡消費，最終都被銀行自動分期了。

那么，像“悠悠”這樣刷卡消費后被分期的情況多嗎？刷卡消費還存在哪些被分期的情形？記者調查發現，一些銀行的信用卡在辦理流程中，就已經設置了滿額自動分期功能。消費者在辦卡時若選擇了該功能，或在接聽銀行推銷電話時答應開通，那在后續刷卡時，只要達到一定金額就會自動分期。有的銀行還直接發行了帶有自動分期功能的信用卡，只要消費達到一定金額就會自動分期。

信用卡消費被分期，不僅存在于辦卡環節，而且還隱藏于用卡環節。

吳女士在某銀行業務員的電話推銷下，開通了信用卡分期功能，沒想到自己1萬多元的信用卡賬單，雖然按時還款了，還是要支付1000多元的分期手續費。

“業務員在電話里說申請分期不用也沒關系，可以放著備用。但真正的規則其實是只要刷卡達到3000元，就會默認使用分期，就要支付手續費。而原本我1萬多元的消費，如果按時在賬單日前全額還款，是不要任何費用的。”吳女士說。

如果說這是被誤導辦理，那還有更隱蔽的是直接默認捆綁，只不過噱頭是“免費體驗”。

陳先生申請了某銀行信用卡的“萬用金”分期業務，沒想到其中默認綁定了免還款服務，每月需要付費20元。“偶然一次查賬單明細發現的。銀行客服說申請‘萬用金’就會主動贈送。免費體驗兩個月，如果不致電取消那就會開始收費。”

信用卡分期實際利率不低

對于消費者而言，信用卡是非常實用的生活助手。那么，銀行為什么要變著法子讓消費者的信用卡消費分期還款呢？

“我們都知道，信用卡有個免息期，一般在20～50天。如果你在這個期限內還款，是沒有利息及手續費的，相當于是在無償使用銀行的借款。但是，銀行的信用卡業務運營是有成本的，如果所有人全部都按時還款且不取現，僅靠刷卡時銀行向商戶收取的傭金，那么銀行就是在虧損經營信用卡業務。”一位不愿透露姓名的銀行信用卡人士的話，道出了銀行希望客戶信用卡被分期的原因，“每月都在賬單日前就按時還款的用戶，不做分期，說白了，對我們是沒有利潤價值的。”

既然銀行爭著以送積分、兌換禮品、提升額度等優惠措施，吸引持卡人辦理分期業務，那么，信用卡分期還款給銀行帶來的利潤應該不低。不過，單憑直覺，好像信用卡分期還款的手續費并不高。問題出在哪？

以某銀行“萬用金”分期業務為例。銀行向外打的廣告是這樣的：從銀行借取1000元，分12期還款，總計還款1000+86.48元，每月還款90.54元，每月只要多付7.21元，手續費只有86.48元，看起來不高。但這只是名義上的利率，實際利率其實要高很多。隨著每月的還款，到了第12個月的時候，其實客戶欠該銀行的本金只有83.33元，但是客戶還需要付出只有本金是1000元時才需要付出的7.21元的月手續費。按照銀行傳統等額本息計算，該銀行“萬用金”12期分期業務每期真實的利率應該是：8.65%、9.44%一直遞增到103.82%。而綜合平均下來，該分期業務的年化利率高達26.85%。

記者邀請專業人士進行了測算后發現，市面上各銀行信用卡分期付款的實際手續費都高于10%。而號稱日利率只有萬分之幾的一些互聯網金融，它們真實的費率也都不低。

信用卡分期市場需規范發展

既然信用卡分期被越來越普遍地使用，說明其本身符合消費者和市場需求，大方向是對的。但是，信用卡分期業務如何才能走得更長遠？專家們給出了答案：規范發展。

融360大數據研究院研究員殷燕敏表示，消費分期業務的發展速度和市場滲透很快，金融機構在大力推廣、開展業務的同時，也應該加強風險教育，不能避重就輕僅說好的一面，忽略風險提示。“應重點強調那些可能產生的費用，對消費者做更明確的風險提示，讓消費者在開通業務前就了解產品屬性，從而做出理性選擇。”

福建省消費者權益保護委員會副秘書長薛承楓表示，省消委會收到的關于消費分期的投訴，很多時候都是業務辦理流程有問題，或是提示不足，或是刻意把重要條款放在不顯眼的地方甚至默認捆綁。這樣的行為，必將對消費者合法權益造成侵害。“我們不建議企業在有關消費者利益的條款上，設置默認項或者進行捆綁。”薛承楓同時提醒消費者，在辦理消費分期時，首先不要被小利所誘惑；其次，應注意認真閱讀合約條款，尤其涉及費用如違約金、利息、逾期費率計算等條款，不要認為看這些麻煩，倉促簽字；應當在完整了解完產品的相關收費標準情況后，再理性選擇。