“雙十一”信用卡福利暗藏玄機

分期業務市場空間依然不小，隨著花唄等互聯網消費金融遭監管限制后，各家銀行都在爭搶消費分期市場。

“雙十一”購物狂歡節來了！各家金融機構優惠活動輪番上陣，除領紅包、消費減免、返現、多倍積分等，“分期業務”也成為各家銀行信用卡的推銷重點，直戳“尾款人”的痛點。不過，看似優惠的活動背后，實則暗藏玄機。

信用卡優惠組合聯動

記者近日調查發現，銀行信用卡推出的多重優惠組合大多為消費滿減、分期手續費折扣、還款券福利三大環節聯動。

同時，各銀行信用卡還與平臺直接聯動，規則比湊單滿減額更清楚，即在天貓淘寶、京東京喜、抖音等電商平臺上使用該行信用卡支付，即可獲得相應的立減優惠或者購物返現，金額在10元到88元之間不等。

另一種模式是消費攢積分，消費越多積分越多，隨后參與抽獎，將“雙十一”的戰績化為幸運錦鯉獎品。

比如某股份銀行推出的活動，12期及以上賬單分期可享受分期手續費低至4折起的優惠。假設購買了1萬元金額的商品，分成12期還款，總手續費=10000元×12期×0.82%（單期手續費率），即984元；假如參加活動享受4折手續費，則只需支付393.6元手續費，減免590.4元。

隨著消費旺季“雙十一”來臨，各家銀行信用卡紛紛推出領紅包、消費減免、免息分期等優惠活動，背后主要原因有三：

一是信用卡業務已進入“去增量”時代。央行發布的《2021年第二季度支付體系運行總體情況》數據顯示，截至二季度末，全國信用卡和借貸合一卡合計7.9億張，較上年末增長1.54%；應償信貸余額為8.18億元，較上年末增長3.4%，這與2016年-2018年期間信用卡行業動輒10%以上的增速回落了不少。

二是提升客戶活性成為各家銀行信用卡業務的“北極星指標”。隨著近年來信用卡業務全面進入存量競爭時代，如何留存客戶、提升客戶活性成為經營的重點。信用卡業務的主要利潤來源于商戶消費返傭和利息收入，這都與客戶用卡活性有直接關聯。11月后進入國內傳統消費旺季，各家銀行加大了營銷費用投入，設計出符合當下消費趨勢的營銷活動，諸如消費紅包券、免息分期等活動，其主要目的還是為了搶奪客戶，培養客戶忠誠度，這和互聯網企業的“月活”“日活”思維基本一樣。

三是各家銀行提升客戶活性的措施除了投入費用、分期費率讓利，如何實施策略也尤顯重要。各家銀行都會以開放性的心態與阿里、京東等頭部電商企業合作，將支付、分期等金融場景嫁接到合作方中去，以提升客戶覆蓋面；同時有一定場景建設能力的招行、交行等大型商業銀行會將資源更加傾斜到內部生態中，如10月份剛過去的交行“超級最紅星期五”品牌營銷活動，是銀行業內類似“雙十一”的消費節。

此外，為了抓住消費旺季的商機，有持卡人表示，在“雙十一”來臨之際，收到信用卡的自動提額通知短信，有些為暫時提額，有些為固定提額，金額在1萬-3萬元左右。

不過，消費者需要注意的是避免受騙。不法分子通常會冒充花唄或銀行客服，謊稱可以提升信用額度，繼而以支付“服務費”為由，誘導網友掃其二維碼支付，從而實施詐騙。

大力推廣分期業務

在看似優惠的活動背后實則暗藏心機。

據記者觀察，不少信用卡的優惠活動都有最低消費門檻，不少銀行規定消費滿3000元才能參加活動，比如某農商行，規定必須累計消費滿15000元并且同時在10家以上商戶消費才可參與活動。同時分期的金額也有規定，某農商行表示，分期免息金額不能超過5000元。

比如，某銀行的分期返現活動表示，持卡人申請任意一筆交易或賬單分期，即可獲得分期總金額2%的返現。但通過閱讀活動條款的小字，返現金額僅可用于抵扣主卡持卡人的信用卡賬單，不可用于取現。

記者發現，銀行信用卡多大力推廣分期業務，背后原因為何？

資深信用卡研究專家董崢表示，分期業務市場空間依然不小，隨著花唄等互聯網消費金融遭監管限制后，各家銀行都在爭搶消費分期市場。因此除通過加大優惠力度吸引客戶外，銀行也要提高精準營銷的能力，精準識別目標客群，有針對性地進行營銷展業。

但是，過度分期問題已引起監管部門注意。銀保監會10月份發布的《關于服務煤電行業正常生產和商品市場有序流通 保障經濟平穩運行有關事項的通知》明確表示，銀行要依據客戶還款能力合理授信，不得誘導金融消費者盲目借貸、過度超前消費；規范信用卡經營行為，嚴控單一客戶發卡數量和授信額度，規范分期管理，不得通過誘導“過度分期”等方式侵害金融消費者權益，防止以卡養卡、以貸還貸，助長過度負債。