高收益萬能險介紹 廈門高收益萬能險收益率違規產品停售

為強化萬能險監管、遏制違規行為，去年，保監會發布《關于進一步完善人身保險精算制度有關事項的通知》（下稱《通知》），明確表示“保險姓保”，保險產品的保障功能是第一位的；對包括分紅型保險、萬能型保險和投資聯結型保險在內的新型保險產品強化監管，不符合要求的產品在今年4月1日前全部停售。

那么，在嚴格的新規下，廈門市場上的萬能險產品有什么變化？是否有新產品推出？記者對此進行了走訪調查。

新政：

收益率違規產品停售

記者獲悉，《通知》中產品調整涉及整個人身保險行業的最低保障水平、產品評估利率、保單貸款比例、存續期產品規模控制等多方面。人身保險產品主要年齡段的死亡保險金額比例要求由120%提升至160%，同時要求保險公司合理確定各項產品費用收取。此外，所有人身險產品還要看保單的貸款比例，新政要求貸款比例不得高于保單現金價值或賬戶價值的80%。

業內人士表示，《通知》的下發不僅停售了一些超過規定收益率的產品，防范了金融風險，更是保險行業進一步規范化的表現。

變化：

投保人保障權益提高

那么，《通知》的下發對廈門的保險市場有何影響呢？

記者走訪時發現，此前紅極一時的中短期高收益萬能險如今已難覓蹤影了。除嚴格執行《通知》外，各家保險公司也根據今年1月1日起啟用的第三套生命表先后進行了主動調整。記者在第三方保險服務平臺慧擇保險平臺上看到，為符合監管要求，萬能險產品的保險責任準備金評估利率都在3%及以下。

“4月1日后推出的保障類產品，最明顯的特點應該是費率與保障范圍變化明顯。”中國人壽廈門分公司壽險銷售部副總經理池曉慧告訴記者。

《通知》會給市民投保帶來哪些具體變化呢？市民最關注的，就是對死亡保險金額與累計已繳保費或賬戶價值的比例調整。據分析，如果在30歲投保了10年期的定期壽險，到期年齡為39周歲，死亡保障金額將由此前繳納保費的1.2倍提升到1.6倍。也就是說，投保人的保障權益提高了，不過相應的，保費也會有所增加。

影響：

保險產品理財功能淡化

在“保險姓保”與政策高壓下，萬能險在理財優勢上基本喪失優勢。與此同時，隨著利率環境的改變，穩步上升的銀行理財或成為不少消費者的新選擇。

“4月1日之后，很少有客戶選擇萬能險作為理財產品，因為其理財優勢已經輸給了銀行理財。”一位銀行工作人員告訴記者，且目前整個資金面和央行的貨幣政策都是偏緊的，銀行理財收益率有望提升。

保險工作人員告訴記者，《通知》明確了保險產品的保障功能，“此次影響較大的是理財型保險，部分產品可能會變貴，收益也不如從前。”