呂家進(jìn)：農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化離不開金融支持

農(nóng)業(yè)是國民經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)。今年中央一號文件指出，要“深入推進(jìn)農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，加快培育農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展新動能，開創(chuàng)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化建設(shè)新局面”。

從發(fā)展實踐看，我國農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展正在打破城鄉(xiāng)壁壘，出現(xiàn)了促進(jìn)人才和技術(shù)在城鄉(xiāng)之間雙向流動的新趨勢；我國農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展正在打破產(chǎn)業(yè)壁壘，呈現(xiàn)出一、二、三產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展的新趨勢；我國農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展正在打破資源配置的壁壘，隨著農(nóng)業(yè)適度規(guī)模經(jīng)營和農(nóng)村新型城鎮(zhèn)化建設(shè)，出現(xiàn)了各類資源包括信息服務(wù)向農(nóng)業(yè)和農(nóng)村快速集聚的新趨勢。這“三個壁壘”的打破和“三個趨勢”的形成，必將使我國農(nóng)業(yè)和農(nóng)村成為經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型的新動能、經(jīng)濟(jì)增長的新亮點。

金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，要實現(xiàn)農(nóng)業(yè)發(fā)展、農(nóng)村繁榮和農(nóng)民增收，離不開金融的強(qiáng)有力支持。伴隨著農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的深入推進(jìn)和蓬勃發(fā)展，現(xiàn)代農(nóng)業(yè)對金融的需求呈現(xiàn)出以下三個特點：一是由小額金融需求向規(guī)模金融需求轉(zhuǎn)變；二是由單點金融需求向產(chǎn)業(yè)鏈金融需求轉(zhuǎn)變；三是由個人金融需求向多元化金融需求轉(zhuǎn)變。這些轉(zhuǎn)變將會衍生出更大的市場空間，這必將成為農(nóng)村金融的一片藍(lán)海，同時也為金融業(yè)發(fā)展帶來新的發(fā)展機(jī)遇。

中國郵政儲蓄銀行自2007年成立以來，依托郵政網(wǎng)絡(luò)，始終堅持服務(wù)社區(qū)、服務(wù)中小企業(yè)、服務(wù)“三農(nóng)”的市場定位，在支持國民經(jīng)濟(jì)和社會發(fā)展方面作出了新的貢獻(xiàn)，尤其在服務(wù)“三農(nóng)”方面形成了郵儲特色，實現(xiàn)了商業(yè)可持續(xù)發(fā)展。

郵儲銀行在做好農(nóng)村金融服務(wù)方面主要有三方面優(yōu)勢：一是網(wǎng)絡(luò)覆蓋廣。郵儲銀行近4萬個營業(yè)網(wǎng)點中的約71%分布在縣及縣以下地區(qū)，是全國縣域網(wǎng)點最多、占比最高的金融機(jī)構(gòu)。二是服務(wù)客戶多。服務(wù)個人客戶達(dá)5.39億戶、公司客戶63萬戶。三是資產(chǎn)質(zhì)量好。截至6月末，全行不良貸款率為0.82%，低于同業(yè)水平；撥備覆蓋率288%，處于同業(yè)領(lǐng)先水平。

目前，郵儲銀行涉農(nóng)業(yè)務(wù)占比高，涉農(nóng)貸款余額突破1萬億元。今年上半年，涉農(nóng)貸款增加888億元，占全行新增貸款的36%。可以說，郵儲銀行是一家不帶“農(nóng)”字而專注于服務(wù)“三農(nóng)”的大型商業(yè)銀行。

過去10年，郵儲銀行重點在支農(nóng)支小上下工夫。郵儲銀行成立之初，就開發(fā)了純信用、無抵押的小額貸款產(chǎn)品，并專注于該業(yè)務(wù)的發(fā)展，成為國內(nèi)小額貸款服務(wù)的主要提供者。10年來，郵儲銀行發(fā)放小額貸款1.37萬億元，服務(wù)農(nóng)村近1000萬戶家庭。

2013年，中央作出“加快發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)、推進(jìn)中國特色農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化事業(yè)”的戰(zhàn)略部署，郵儲銀行又把服務(wù)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)作為工作重點，力求在服務(wù)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)方面實現(xiàn)新突破。

與傳統(tǒng)農(nóng)戶相比，家庭農(nóng)場、農(nóng)民專業(yè)合作社、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體存在經(jīng)營規(guī)模大、資金需求多、增信措施少的特點。根據(jù)這些需求和特點，郵儲銀行在產(chǎn)品設(shè)計上采取了提高額度、延長貸款期限、提供多方式增信等措施，創(chuàng)新推出了家庭農(nóng)場及專業(yè)大戶貸款、農(nóng)民專業(yè)合作社貸款、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈貸款、農(nóng)村電商數(shù)據(jù)貸款等新的融資模式。截至6月末，郵儲銀行已發(fā)放新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體貸款828億元。

此外，郵儲銀行還積極跟進(jìn)農(nóng)村產(chǎn)權(quán)制度改革，開發(fā)了農(nóng)村承包土地的經(jīng)營權(quán)抵押貸款和農(nóng)民住房財產(chǎn)權(quán)抵押貸款產(chǎn)品，在安徽、吉林等19個省的278個市縣進(jìn)行了試點，發(fā)放貸款40多億元。

今年，中央作出重大戰(zhàn)略部署，積極推動農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，農(nóng)業(yè)工業(yè)化、農(nóng)村城鎮(zhèn)化、“三區(qū)三園一體”建設(shè)加快推進(jìn)。郵儲銀行圍繞這些重點領(lǐng)域，通過設(shè)立產(chǎn)業(yè)基金、參與PPP項目、建立涉農(nóng)特色支行等多種方式，不斷加大金融支持力度。

現(xiàn)代農(nóng)業(yè)市場發(fā)展空間無限，金融機(jī)構(gòu)面臨諸多發(fā)展機(jī)遇，但農(nóng)業(yè)自身的弱質(zhì)性使得涉農(nóng)金融服務(wù)仍然面臨成本高、風(fēng)險大、收益低等現(xiàn)實挑戰(zhàn)，商業(yè)化可持續(xù)經(jīng)營壓力大，亟須給予合理適度的政策引導(dǎo)和支持。

一是發(fā)揮政策導(dǎo)向作用。這幾年，中央和地方出臺了一系列“三農(nóng)”扶持政策，需要加強(qiáng)信貸、產(chǎn)業(yè)、財稅、投資政策的協(xié)調(diào)配合；要綜合運用再貸款、再貼現(xiàn)、差別準(zhǔn)備金動態(tài)調(diào)整等貨幣政策工具和財政貼息、稅收優(yōu)惠、差別稅率、先稅后補(bǔ)等財稅政策工具，提高金融資源配置效率，引導(dǎo)金融資源服務(wù)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化。

二是完善風(fēng)險分擔(dān)和補(bǔ)償機(jī)制。一方面，要有效發(fā)揮政府作用，以建立政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)和擔(dān)保基金為抓手，提高風(fēng)險分擔(dān)和補(bǔ)償能力；另一方面，要積極拓展期貨市場服務(wù)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的渠道和模式，進(jìn)一步擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險覆蓋范圍，豐富涉農(nóng)企業(yè)風(fēng)險管理工具，切實降低經(jīng)營風(fēng)險。

三是加強(qiáng)金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。一方面，要完善農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易市場，推動建立區(qū)域性的農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易流轉(zhuǎn)平臺，為金融機(jī)構(gòu)開展農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押貸款創(chuàng)造條件；另一方面，要加快農(nóng)村電子商務(wù)發(fā)展，有效實現(xiàn)數(shù)據(jù)共享，防止數(shù)據(jù)壟斷。要加快推進(jìn)農(nóng)村征信體系建設(shè)，加強(qiáng)法制化建設(shè)和社會道德教化，對于惡意逃廢債等行為堅決予以打擊，優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境。