揭秘支付寶“信用卡套現”凍結封號限額三大原因

日前pos圈支付網獲悉：一位使用聚合支付二維碼卡片掃碼支付的粉絲的支付寶賬號被禁止使用信用卡收款180天（意思是不能通過支付寶使用信用卡），以下為該粉絲接到支付寶平臺的風控通知：

根據本公司風險監測系統的監測，您支付寶賬戶可能進行了信用卡套現、虛假交易等行為，涉嫌違反了《支付寶服務協議》、《支付寶交易通用規則》的約定及相關法律規定。本公司現依據協議約定，限制180天您的支付寶賬戶信用卡收款功能。本公司仍會持續關注您的賬戶使用行為，一旦發現再次發生該類行為，我公司將追加采取其他限制措施。包括但不限于記錄不良信用，終止向您提供支付寶服務等。如有疑問請撥打95188。

關于被限額的三點主要原因

近期頻繁出現的“限額”現象給掃碼支付的發展增加了挑戰難度，消費者紛紛吐槽為什么我掃的時候會提示限額？為什么掃碼的額度不高？在支付這個行業有一個鐵規律：支付的便捷性和支付的安全性永遠是兩條逆向的平行線，意思就是說有了便捷，就必然會犧牲掉一部分安全，有了安全性就會必然犧牲掉一部分的便捷性，安全性不同的高度和緯度，所針對的大額交易和小額交易都有不同的交易限制，這和銀聯的閃付、各種手機支付的交易額度被控制在小額交易額度的道理是一樣的。

在線下我們通常通過信用卡有磁有密的方式進行交易，而在線上我們通常通過將信用卡綁定在第三方支付賬戶上來交易，所以這時候能夠限額交易的主體除了發卡銀行就多了一位第三方支付賬戶平臺。

一、第三方支付平臺的電子錢包方限額

錢包方就是我們熟知的支付工具，比如微信支付、支付寶、QQ錢包等，這類機構的限額分兩類：

1、風控限額

為了規避洗錢或套現行為，錢包方的風控中心會對商戶的行業及發起的交易記錄進行分析，對疑似洗錢或套現行為的資金周轉進行限額。從用戶角度，為規避套現行為，會對個人消費行為進行判斷，主要針對信用卡的單筆限額。

注意：這類限額具有不確定性，可能同一消費者今天掃和明天掃同一支付工具的額度不一樣。

由于目前的二維碼支付的方式無視空間和距離并且便捷性較高，微信支付寶等針對此類支付方式的“疑似洗錢”或“套現行為”針對個人賬戶積極發起風控限額措施，上面這位粉絲的遭遇就是此種原因。也是現在掃碼支付被限額的主要原因，頻繁或過大額度的使用掃碼支付都有賬戶被限制交易額度的可能。

2、對不同個人賬戶的固定限額

按照用戶遞交材料的完整性和用戶個人的信用分析，錢包方會對用戶賬戶有一個分級，比如支付寶，沒有經過實名認證的用戶額度肯定相對較低。

注意：這類限額可以規避，按照錢包方的賬戶分級規則進行升級，即可獲取更高額度。

個人使用第三方支付的電子錢包不同的認證條件擁有的交易限制不同，詳情參考央行最近頒布的《非銀行支付機構網絡支付業務管理辦法》。執行中還未完全的貫徹執行。

二、發卡行限額

發卡行就是持卡人所持儲蓄卡或者信用卡的所屬銀行，發卡行的限額也分為兩類：

1、針對持卡人所有網上交易的限額（主要是針對金融機構銀行卡賬戶的線上交易）：

信用卡的發卡行針對網上交易（各銀行錢包，銀聯支付、快捷支付等），都有默認的限額，通常單筆交易額度限制在幾千萬把左右，需要用戶自己致電發卡行客服要求增加網上交易額度。如果排除掉這點，掃碼支付還是被限額，那就參考上面的。

注意：這類限額持卡人可根據實際情況聯系發卡行簽訂提高額度的相關協議

2、針對微信支付寶交易的限額（主要是針對非金機構第三方支付賬戶的交易）：

目前四大行對個人使用支付寶及微信快捷支付的單筆和單日額度均限制在萬元以下，其中信用卡的額度更低，單筆額度基本都在2000以下。其他銀行略高不等。主要原因是受各銀行或央行鑒于交易安全等因素的政策性驅動較多，但陰謀論的論調也甚囂塵上，老編不予置評。

三、聚合支付二維碼產品的運營方限額

1：不論聚合支付二維碼支付產品的運營方是從其他支付公司還是銀行機構或其他地方接入的微信支付寶通道，都是以商戶或平臺的方式接入的，這點萬變不離其宗，其名下的交易必然會受到微信支付寶平臺的監管風控。

微信支付寶出于風險控制（虛假交易、套現、違規二清、拒付盜刷投訴、洗錢等等）的考慮，針對每一個接入微信支付寶的商戶號名下的交易，會有風險評估，譬如一個商戶號名下每天交易量數億元，而交易的卡類幾乎都是信用卡，額度都是大額的，試問微信會不會對此商戶號進行風控？進行限制交易？（行內人知道我指的什么）如某些特約商戶名下的交易實在太難看太明顯的過分，畢竟一個商戶號名下99%的交易都是信用卡大額交易傻子都知道不正常。他們會針對性對該商戶進行信用卡交易限制乃至關停通道，甚至給拉黑名單。那么為什么老是有新出來的品牌交易額度那么大呢，那是因為新開的商戶號，沒啥交易量，沒有被風控而已，交易量上去了，都會遇見問題！

2：由于聚合支付二維碼類產品的運營方需要提供T+0到賬服務，需要有現金墊資方。

如果您代理或使用的二維碼卡片交易額度時好時壞，上午可以5000以上，下午又不可以，或者必須認證到幾級才能逐漸放開額度，那么大多數原因是這種情況：沒錢！一般運營方的秒到招二維碼產品是由部分銀行將微信支付寶通道包裝而成的，目前業內有多個商業銀行提提此類業務，銀行會同時提供T+0的資金墊付，資金費用+代付費用讓銀行方賺的樂開懷，但問題是盡管是銀行或其他資方，不僅業務方式受央行監管，而且針對不同資質的運營方給予的墊資現金也是有限的。

中國正從經濟大國走向經濟強國的道路上，中國在金融投資領域的發展，正在推動中國成為金融投資強國！不謀全局者不足謀一域，市場風云，變幻莫測，定其心，觀其勢，謀定而后動，不亂于心，不困于情，運籌帷幄之中，方能決勝千里之外。弱水三千，只取一瓢，取己所需，不貪婪，不好戰，收放自如，穩操勝券。本人CFP注冊理財規劃師 對經濟知識學，對白銀，石油等大宗商品深有研究，專業分析，智慧教導。

文/弘熙金道（v-信：hxjd158)