車險保費掛鉤違章 規范駕駛還是風險轉嫁消費者

北京、江蘇地區商業車險費率改革試點進入倒計時。其中，首次將車險保費與交通事故掛鉤，如有闖紅燈、超速駕駛等嚴重違法行為，保費最高可累計上浮45%。

然而這個新方案公布后，消費者反應有所分化，支持者反對者均有之。不少消費者表示，保費與違章掛鉤能夠進一步約束新老司機遵章守法;但也另有聲音認為，違章司機本就已經在交警大隊受到了應有的處罰，現在保費還要上調，保險公司涉嫌間接地將風險轉嫁給消費者。

聲音一：有助于規范駕駛

汽車違章行為多，無論對駕駛人還是對行人都意味著高風險。將保費與違章行為掛鉤后，對交通違法行為的懲戒已經不止于以往的違章罰款，保費也開始進一步起到約束作用。此般“雙管齊下”，是利用經濟手段對駕駛人給出一種善意的警醒，促進其規范駕駛。

保費違章系數全國省份各有不同，這對于消費者來說算是較為公平。北京商業車險改革后，確定闖紅燈3次，保險費率上浮5%，直至最高上浮15%;超速(未達50%)3次，保險費率上浮5%，直至最高上浮15%;超速(超過50%)1次及以上，保險費率上浮15%。保險費率最高上限15%也為此方案設定了“天花板”，新手和老司機們在上路的時候，都將考慮到自己的“荷包”而改善駕駛惡習，文明上路。

對此，中國經濟網記者采訪北京工商大學保險研究中心主任王緒瑾，他表示，將違章與保費掛鉤是合理的。這有助于減少風險事故的發生，車主違章次數越多，發生交通事故的可能性越高。在很多發達國家車險保費也與交通違規掛鉤，如美國等。

事實上，深圳、上海地區早已開始執行商業車險與違章掛鉤。深圳車主如果在道路上發生逆行倒退行駛、闖紅燈、超速、酒后駕駛、無證駕駛、肇事逃逸、醉酒駕車等交通違法行為，都將直接與其投保的商業車險保費進行掛鉤，最高上浮達50%。

從上海、深圳等地經驗來看，引入交通違法行為系數后，通過經濟手段，能夠引導駕駛人養成良好的駕駛習慣，減少交通違法行為，降低交通事故發生率，提升保險服務社會管理功能。

聲音二：轉嫁風險給消費者?

雖然上述改革確實對降低交通事故發生率有積極意義，但仍有消費者質疑其合理性。

市民李先生表示，不管是闖紅燈還是超速，都有交警扣分罰款，但如果再被上浮保費，相當于交兩份錢。交警部門和保險公司雙管齊下，交通違章變成了雙重收費，這新方案的確監督了車主，但也無疑豐厚了保險公司的收入。

還有網友表示，保費與違章掛鉤是因為違章行為本身就給車輛帶來損毀的風險，這點大家都是同意的。但是并不是所有給車輛帶來損害風險的行為都應當讓車主多交保險，違章司機本就已經在交警大隊受到了應有的處罰，現在保費還要上調，保險公司難道不是在間接地將風險轉嫁給消費者嗎?

對此，工人日報有評論稱，雖然已有交通管理法規對闖紅燈等違章行為予以約束，并給予罰款、扣分等行政處罰。但上浮保險費率屬于民事主體之間的合同行為，并不受行政處罰影響，不違反“一事不再罰”原則。保險合同雙方應遵循誠實信用原則，被保險人在保險標的危險程度顯著增加時，有義務告知保險人，保險人有權解除合同或提高保險費，未履行告知義務的，應承擔不利后果。

豆包網副總裁丘斌斌表示，違章往往蘊含著交通風險，違章多意味著風險高，保費調整是對的，但將違章記在車上不夠合理。“如果家里人、朋友開車主的車出去違章了，那么要車主買單，這就不夠合理，國內很難做到每人一臺車，很多家庭都是公用一臺車，那么記這臺車的風險而不對駕駛員，其實有失公允。但換言之，如果車主把車借給不靠譜的人，誰買單呢?車主作為車的所有權人，關于車的風險要做好評估，所以車主要承擔借車的違章后果，包括保費上漲。”

現實中，闖紅燈、超速等行為顯然增加了事故發生概率，讓保險公司承擔了更大的賠償風險。由此，對一年內有多次闖紅燈、超速記錄的車輛，保險公司有權從維護正當利益出發提高保險費率。